“워크아웃이 비용도 싸고 간단하다던데, 그냥 그거 하면 안 되나요?”
인터넷에서 개인회생을 검색하면 워크아웃이 함께 나옵니다. 둘 다 빚을 줄여주는 제도라서 헷갈리실 겁니다.
결론부터 말씀드리면 — 둘은 완전히 다른 구조입니다. 잘못 선택하면 시간과 돈을 낭비하게 됩니다.
워크아웃 = 빚진 곳(은행, 카드사)이 “좋다”고 해야 빚이 줄어든다
개인회생 = 빚진 곳이 반대해도, 법원이 강제로 빚을 줄여준다
이 차이가 전부입니다. 나머지 모든 차이는 여기서 파생됩니다.
회생·파산 전문 변호사 김민수
법무법인 김앤파트너스는 형사, 도산, 행정, 이혼, 건설 등 각 분야의 전문성을 갖춘 변호사들이 의뢰인에게 최상의 결과를 드리기 위해 노력하고 있습니다. 저는 법무법인 김앤파트너스의 대표변호사로서 수천 건의 사건을 처리하며 쌓아 온 노하우와 법인·개인파산관재인을 역임한 경험을 바탕으로 의뢰인께 최적의 솔루션을 제공하겠습니다.
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워크아웃 | 개인회생 | |
|---|---|---|
누가 결정하나 | 빚진 곳들이 협의해서 결정 | 법원이 결정 (빚진 곳 동의 불필요) |
원금이 얼마나 줄어드나 | 실제로는 0~30% (이자 면제가 핵심) | 최대 95% |
갚는 기간 | 8~10년 | 3년 (최장 5년) |
사채·지인 빚 포함? | ❌ 안 됨 (금융기관만) | ✅ 다 포함 |
급여 압류 막을 수 있나? | 법적 강제력 없음 | ✅ 신청 즉시 중단 |
비용 | 약 5만 원 | 약 350만~450만 원 |
비용 분할납부 | — | 가능한 곳 많음 |
이 3가지에 다 해당되면 워크아웃이 유리합니다.
✅ 빚이 전부 은행·카드사·캐피탈 등 금융기관에만 있다 (사채 없음)
✅ 이자만 없어지면 원금은 갚을 수 있다
✅ 8~10년 동안 꾸준히 갚을 수 있다
워크아웃의 가장 확실한 혜택은 연체이자 100% 면제입니다. 원금 자체를 크게 줄여주지는 않지만, 이자 부담만 없어져도 상황이 나아지는 분이라면 효과적입니다.
아래 중 하나라도 해당되면 개인회생이 유리합니다.
✅ 사채, 지인에게 빌린 돈, 채권추심회사 빚이 있다
✅ 이자뿐 아니라 원금 자체를 크게 줄여야 한다
✅ 8~10년은 너무 길다, 빨리 끝내고 싶다
✅ 급여가 압류당하고 있어서 빨리 막아야 한다
✅ 최근에 빚이 크게 늘었다 (워크아웃은 최근 빚 비율 30% 초과 시 거부됨)
개인회생은 법원이 결정하기 때문에, 빚진 곳이 반대해도 진행됩니다. 사채업자든 카드사든 모든 빚을 하나로 묶어서 처리할 수 있습니다.
가능은 합니다. 하지만 이것만 꼭 아세요.
워크아웃을 신청하고 진행하는 동안에도 연체이자는 계속 불어납니다. 워크아웃이 성립하지 않아서 개인회생으로 전환하게 되면, 그 사이에 이자가 쌓여서 빚이 10억 원을 넘어버릴 수 있습니다.
10억 원을 넘으면? 개인회생 신청 자체가 불가능해집니다.
또한 워크아웃은 급여 압류를 법적으로 막을 수 없습니다. 워크아웃 진행 중에도 빚진 곳이 급여를 압류해 버리면 속수무책입니다. 개인회생은 신청 즉시 법원이 압류를 막아줍니다.
사례: 40대 자영업자, 빚 총 1억 2천만 원
– 은행 대출 5,000만 원
– 카드사 3,000만 원
– 지인에게 빌린 돈 2,000만 원
– 사채 2,000만 원
워크아웃 | 개인회생 | |
|---|---|---|
포함되는 빚 | 8,000만 원 (은행+카드만) | 1억 2천만 원 (전부) |
남는 빚 | 사채+지인 빚 4,000만 원 그대로 | 없음 (전부 포함) |
원금 감면 | 이자만 면제, 원금 거의 그대로 | 약 70~90% 감면 가능 |
갚는 기간 | 8~10년 | 3년 |
월 납부액 | 약 80만~100만 원 | 약 60만~80만 원 |
사채나 지인 빚이 있는 이 경우, 워크아웃을 해도 4,000만 원은 별도로 해결해야 합니다. 개인회생은 전부 하나로 묶을 수 있습니다.
이런 상황이라면 | → 이걸 선택 |
|---|---|
빚이 은행·카드사에만 있고, 이자만 없으면 갚겠다 | 워크아웃 |
사채·지인 빚이 섞여있다 | 개인회생 |
원금 자체를 크게 줄여야 한다 | 개인회생 |
급여가 압류당하고 있다 | 개인회생 (즉시 보호) |
빨리 끝내고 새 출발하고 싶다 | 개인회생 (3년) |
어떤 게 맞는지 헷갈리신다면, 두 제도를 모두 다루는 전문가에게 상담받는 것이 가장 확실합니다.
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본 콘텐츠는 법률 정보 제공을 목적으로 작성되었으며, 개별 사안에 따라 결과가 달라질 수 있습니다.
법무법인 김앤파트너스 김민수 대표변호사
